“老陳，咱以後養老金還能漲不？”最近，不少老人茶餘飯後都在熱議這事兒。前央行行長周小川直言“養老金改革，錢從哪來是難題”，這話可說到退休人員心坎里了。今天咱們就深入聊聊養老金改革的資金難題。
一、政策是真的，難題也是真的
周小川在2025外灘金融年會上的發言，並非毫無根據。
官方數據表明，截至2024年末，咱國家60歲及以上老人超3億，佔兩成多。到2035年，每3個人里就有1個老人
可養老金的錢從哪兒來呢？現在的制度是“現收現付”——
當下是年輕人交錢直接養退休老人，養老負擔不斷加重，從過去5人養1人，到如今3人養1人，未來或2人、1人養1人。周小川直言：沒資金，再好的養老設計也白搭。
二、三個“錢袋子”，哪個都不輕鬆
周小川給出建議：別把養老希望全押一處，得構建三個不同來源的養老“錢袋子”。
第一個是基本養老保險，作為國家兜底的養老“第一支柱”，基本靠企業和職工繳費。但如今老齡化加速，繳費的人變少，領錢的人增多，不少省份得靠全國統籌調劑，讓年輕人多的省份支援退休人員多的地區。
第二個是企業年金，這是養老“第二支柱”，可覆蓋率還不到10%。原因在於，只有效益好的大企業能給員工交年金，中小企業、民企自顧不暇，絕大多數打工人自然享受不到這份福利。
第三個是個人養老金，這是去年剛推出的“第三支柱”，每年最多存1.2萬且享稅收優惠。但現實很骨感，不少家庭房貸、育兒、養老壓力大，一年攢1.2萬都費勁，投資增值更是難上加難。
三、國有資產劃轉、延遲退休，這些招數管用嗎？
周小川還提了個辦法：將部分國企股權劃轉給社保基金，以分紅填補養老金缺口，理論上可解燃眉之急。但實際操作中，企業選定、劃轉比例、管理模式等問題棘手，且經濟下行時國企分紅縮水，補充效果也會打折扣。
再說說延遲退休。這個話題一出來，評論區就炸了鍋。
年輕人擔憂35歲職場被淘汰，卻要工作到65歲，身體能否扛得住；中年人則感慨好不容易盼退休，卻要再等幾年，心理落差大。不過延遲退休從養老金角度看，能緩解壓力，多繳少領，賬面更樂觀。
然而政策能否落地，關鍵在配套措施。若就業市場不接納大齡勞動者，延遲退休恐成“退而不休、無業可就”的尷尬局面。
四、別光盼着漲錢，得問錢從哪來
趙阿姨盼着養老金年年漲，好讓日子更寬裕，這想法太能理解了，誰不希望退休金多些呢？
但周小川說得在理，漲錢簡單，可持續難，不顧資金來源盲目漲，養老金體系恐難支撐，按時足額發放都懸。
養老金改革，說到底是個利益分配的問題。
企業不願多掏錢，職工覺得繳費已足，政府財政也吃緊，缺口誰來補？周小川指出，得群策群力、多渠道發力，不能僅靠單一辦法。
五、老百姓能做的，就是趁年輕多攢點錢
聊了這麼多，最實在的建議便是：普通民眾年輕時要多存錢，別把全部希望都放在基本養老金上。畢竟，外界保障存在變數，唯有自己攢下的錢，才是最穩妥可靠的依靠。
參考政策：
- 人力資源社會保障部、財政部《關於2025年調整退休人員基本養老金的通知》（人社部發〔2025〕38號）
- 廣東省人力資源和社會保障廳、廣東省財政廳、國家稅務總局廣東省稅務局《關於公布2025年職工基本養老保險繳費基數和養老金計發基數的通知》
- 山西省《關於完善城鄉居民基本養老保險年度繳費有關辦法的通知》
- 湛江市人民政府《關於貫徹落實廣東省城鄉居民養老保險實施辦法的意見》（2025年修訂）
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