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它會挑戰支付寶微信嗎?揭秘“央行數字貨幣”



2020年,有兩件事將被記入史冊,一是新冠肺炎疫情,二是即將發布的央行數字貨幣!近日有一張清晰度並不高的手機截圖,開始在網上熱傳。圖中是一個與我們現行人民幣完全不同的圖樣,但又增加了很多熟悉的元素,比如“掃碼支付”、“匯款”、“收付款”等等。而它,正是傳說中的央行數字貨幣DC/EP。

它會挑戰支付寶微信嗎?揭秘“央行數字貨幣” 1

網上流傳的號稱央行數字貨幣DC/EP截圖

其實對於大多數人來說,數字貨幣這個概念並不難懂,我們每天用的微信、支付寶,甚至銀行的信用卡等等,都可以稱得上是一種廣義的數字貨幣。那麼央行此次發行的數字貨幣,又有哪些不同呢?

NO1. DC/EP究竟是個啥?

“數字人民幣”是中國人民銀行發行的一種法定數字貨幣,全稱是“數字貨幣電子支付”,對應的英文縮寫是DC/EP。其中DC是Digital Currency(數字貨幣)的縮寫,EP是Electronic Payment(電子支付)的縮寫。

數字人民幣這個概念非常寬泛,它使用的是目前最先進的區域鏈技術。對於普通民眾來說,我們只要知道它的體驗可能和日常所用的微信、支付寶差不多就可以了。由於數字人民幣特有的法償能力,使用數字人民幣和從你兜里掏出一張紙鈔或硬幣沒有任何區別。

NO2. 和微信、支付寶有啥不同?

相比央行DC/EP,支付寶、微信的出道要遠遠早得多,人們對於它的理解也更深入。那麼DC/EP與微信、支付寶到底又有哪些不同呢?

1. 信用背書

無論微信、支付寶在現實社會中使用得多廣泛,仍然會有店老闆不接受的情況。這是由於這兩家,說到底還只是普通的商業公司。店老闆不信,你也沒轍。

但央行DC/EP則不同,它的信用背書是國家,其背後是具有同等法償能力的人民幣,任何人不得拒收。從另一個角度來說,DC/EP與人民幣現鈔是可以相互替代的,兩者僅僅是表現形式不同而已。

2. 雙離線支付

微信、支付寶有一個很大的弊端,那就是完全依賴於網絡。如果你的手機沒有網絡,也就沒辦法交易了。而央行DC/EP則沒有這個問題,它支持雙向離線支付與交易(這一點不同於銀行卡或移動支付,更像是現金的特點!)。換句話說,即便付款方與收款方均屬於離線狀態,一樣可以完成交易。

DC/EP所謂的“雙離線支付”,有點像之前的信用卡壓單。即雙方通訊不暢時,首先由軟件“記賬”,待到能夠正常執行安全驗證時,再發至服務器進行比對與扣款。

3. 無需銀行賬戶

通過微信、支付寶交易之前,都要首先綁定自己的一個銀行賬戶。你的每一次支付背後,其實都是微信、支付寶從你的卡中實時扣款,再去執行相關交易。只不過這一切都是自動進行的,平時不為我們所知罷了。

但央行的DC/EP不同,它無需申請銀行賬戶,只要註冊一個屬於你自己的數字錢包即可。這也是目前和微信、支付寶一個很重要的區別。

4. 結算主體不同

和微信、支付寶不同的是,DC/EP是國家未來法定流通的一種數字貨幣,因此它的結算主體是中國人民銀行(央行)。而微信、支付寶僅僅是對目前人民幣結算方式的電子化改進,其支付結算主體為商業銀行。

NO3. 數字錢包

就像我們的現金都要放到錢包裡一樣,數字貨幣也要有一個“容器”去容納它,這就是——數字錢包。

玩過比特幣的人,對於數字錢包的概念並不陌生。你完全可以把它理解為一款手機APP,通過個人信息註冊好後,這個錢包就具有了唯一性,並且終身屬於你。

儘管央行對數字錢包的解說少之又少,但從目前洩漏出來的截圖看,至少會包括“掃碼支付”、“匯款”、“收付款”、“碰一碰”(應該是類似於NFC的近場支付功能)幾項功能。同時用戶可以很方便地將銀行資金兌換為數字人民幣,你所兌換的數字貨幣會顯示出來源銀行,以便用戶進行資金動向管理。從操作層面上看,至少是接近於現行的微信或支付寶的。

NO4. 怎樣拿到數字貨幣

和傳統人民幣一樣,數字貨幣也會遵循銀行投放模式。也就是說,中國人民銀行(央行)首先向商業銀行或其他金融機構投放貨幣,再由商業銀行或其他金融機構向公眾投放。這一邏輯保證了數字貨幣在投放時不會超發,只有當貨幣生成請求並符合校驗規則時,才會發送對應的額度申請。

對於公眾來說,銀行依舊是領取數字貨幣的主要途徑。其中最直觀的,就是利用你現有的銀行賬戶,兌換出等額的數字人民幣。兌換完成後,你的銀行賬戶也會減少相應數額,這一點和日常的取現是一模一樣的。

至於後期,無論是工資發放、小額轉帳、零星消費,都可以使用DC/EP交易。而這些場合,統統也都能收到數字貨幣。

需要說明的是,目前DC/EP還處於內測期,僅限一部分白名單客戶使用。目前央行採用的是四地一場景模式,即在四地(深圳、蘇州、雄安新區、成都)和一場景(冬奧場景)展開內測。其中DC/EP會從等值流通的紙鈔中替換生成。

NO5. 去市場買菜可以用嗎?

答案是肯定的!

只要買賣雙方,均裝有央行數字錢包(APP)或離線收付款方式(類似微信收款二維碼),即可進行交易。由於DC/EP是國家背書,具有完整的法償性,任何人不得拒收。因此相比現行的微信、支付寶,其適用範圍將會更廣。

NO6. 和傳統現金有什麼區別

1. 沒有找零煩惱

微信、支付寶一個火爆的原因,是省卻了我們日常的找零麻煩。你拿著一大堆零錢不方便,店老闆給你找零也不容易。而這恰恰是數字貨幣的優勢,所有零錢在賬戶內只表現為一組數字,支付系統只要進行簡單的加減運算即可。你省事了,店老闆也輕鬆了。

2. 不易丟失

由於不具備唯一標識性,因此現金存在一定的丟失隱患。換句話說,如果你兜里的100塊錢丟失了,那麼再找回來的機率是很低的。而數字貨幣的不可篡改性保證了丟失機率變得極低,這一點其實類似於目前鐵路正在大力推廣的電子客票。

之前我們在乘車時,經常會把車票遺失,這就給出入站以及車上的檢票,帶來諸多麻煩。而電子客票是將你的出行信息直接綁定到身份信息上,無論是否領取紙質車票,只要出入站核驗一下身份信息,所有的資料就都一目了然了。

3. 通用性更強

我們的生活正在逐步進入電子支付時代,乘車掃碼、支付掃碼、進小區掃碼……。但或許你已經發現,所有的軟件都是不通的,比方說你在A市剛申請了一張乘通卡,到了B市卻要換成支付寶。在地鐵上剛裝好了地鐵通,到了公交卻要換成億通行。這一點在未來數字貨幣推行後,將有極大改觀。

由於DC/EP屬於國家法定貨幣,無論公交公司、鐵路民航、小區超市……,只要接入一台數字貨幣的支付設備,所有人就能利用自己的數字錢包完成支付,再不用下載各種五花八門的APP了。

4. 具備匿名特徵

DC/EP設計之初就具有匿名特徵,換句話說,我們目前的移動支付,其實是會留給商家一些“痕跡”的。這也就是為何,你在某APP購買完商品後,系統會智能推薦給你一些你所感興趣的商品,即所謂的“大數據殺熟”。而DC/EP所具備的匿名交易特性,可保證你在付款後,商家、銀行、第三方平台均無法追踪你的消費記錄,從而避免很多的尷尬與隱患。

NO7. 錢會不會更“毛”了?

每次一提起新幣發行,總會有人覺得這將導致通貨膨脹(就是俗稱的錢“毛”了)。其實央行在設計DC/EP時已經考慮過這個問題。目前我國執行的,是在現有流通人民幣中進行等值替換。且央行已經明確,DC/EP的主要取代對象,是現有貨幣體系中的M0(即銀行體系之外,社會上所有流通的可立即使用的現金,如你手中的現金、企業庫存現金等) 。

有了等值替換,再有僅替換M0這兩條硬性限制,數字人民幣的發行就不會對現有金融體系造成任何影響,也就不會存在錢更“毛”的說法了。

NO8. 為什麼要發行數字貨幣?

說了半天,為什麼央行要花如此大力度推行數字人民幣呢?除了上面這些優點之外,其實還有另外幾層考慮。

1. 紙鈔發行成本考慮

目前每個國家的現鈔防偽能力都很強,但愈發強大的防偽功能,勢必要加大紙幣的鑄造成本。同時紙幣在流通一段時間後,會因損耗一部分退出流通領域,這些都會導致紙鈔的發行成本越來越高。

而數字貨幣是沒有這方面問題的,由於只是一串數字代碼,無論是生產還是流通,都不會再產生任何費用。從經濟學上說,這一點DC/EP是完胜於現金的。

2. 移動支付普及,現金使用頻率大幅降低

目前國內絕大多數交易場景,均已實現了移動支付。換句話說,你從市場上買根蔥,也可以使用手機付款。而快速普及的移動支付,自然擠占了傳統現金的使用空間。

越來越高的鑄幣成本,加上越來越少的使用場景,同樣也是導致央行推出數字貨幣的主要原因。

3. 反洗錢、反恐怖融資監管

傳統的現金交易是匿名化交易,這就給反洗錢和反恐怖融資監管帶來諸多麻煩。而數字貨幣的唯一標識性,則方便監管部門回溯整個資金融通鏈,以便進行更有效的監控。

NO9. 現金會被完全取代嗎?

儘管數字貨幣有著這樣或那樣的好處,但要想在短時間內,完全取代現鈔是不可能的。

首先就像電子車票一樣,我們要考慮眾多無法使用電子貨幣的群體,這其中就包括老年人、殘疾人,以及更多不滿法定年齡的兒童。由於數字貨幣需要至少一部手機作為載體,在實際使用中,還要考慮部分經濟欠發達地區的低收入人群。

數字人民幣的推出並非要完全取代現鈔,而是對現有紙幣體系的一個補充。大家想想現在的微信、支付寶就可以更好地理解了。儘管現在都是掃碼付款,但誰的錢包都會放上幾張現鈔,以備不時之需。

寫在最後

央行數字貨幣DC/EP是基於區塊鏈技術研製的一種新型貨幣,其多種優異特性,堪稱“2.0版紙幣”。它既是一次貨幣的革命,也是技術的變革。和微信、支付寶一樣,勢必再一次改變我們的生活!