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科技報導

區塊鏈應用樣本:破解網貸良性退出難題



如今,大眾對於區塊鏈技術和應用的認識才剛起步。許多人對要用區塊鏈做什麼尚不十分清楚,而挖掘出真正需求是很難的事情。隨著政策推出,區塊鏈在今年成為風口,然而區塊鏈技術的應用早已開場,尤其在金融領域。回顧2019年,令人揪心的P2P網貸風險不斷,與此同時,全國各地的清退工作一直在持續,其中便有區塊鏈的用武之地。

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今年春節時分, 深圳市地方金融監督管理局就和微眾銀行及各領域專家探討,如何解決P2P網貸清退的難題。 “一種是惡性退出,走司法,一種是良性退出,我們參與建設良性退出的網絡投票系統。”微眾銀行產品經理陳盈盈告訴21世紀經濟報導記者。

她介紹道:“P2P平台的出借人遍布全國各地,在傳統的案例解決方式中,甚至需要在全國設立上千個線下網點收集出借人的信息登記。這就是監管方的痛點,客戶面很廣,平台登記、債權登記、身份確認、投票不信任都是問題。針對這些痛點,我們做了投票系統。”

這一系統即為深圳率先使用的P2P網貸機構良性退出投票系統,以小程序的方式呈現在用戶面前,背後則是基於區塊鍊和AI技術。

根據微眾銀行提供的數據,截至12月初,深圳市共有25家網貸機構使用網絡投票平台,已導入投票人數39萬人,涉及待清退資金214.3億元。

金融行業先行

目前,網貸機構投票系統正在全國普及。

從具體案例看,今年6月,福田區首先試水的一家P2P平台,在2-3個星期就完成了兌付。 “最近使用系統的一個平台,出借人共有26萬人,11月8日發布清退消息,當月12日就在平台上確權,30日成立監委會,隨後,在一個月內就通過了26萬出借人63億元的兌付方案。”陳盈盈告訴記者。

相比以往需要線下核對信息、反复投票等過程,區塊鏈技術的使用更有效率,且具有不可篡改的特性。

這一系統如何運作?

整體而言,投票系統是基於微眾銀行FISCO BCOS區塊鏈開源底層平台搭建,背後主要有三大技術,包括區塊鏈、生物識別、語音外呼。

第一步,通過語音機器人與出借人進行語音交互,確認債權信息並留存語音錄音。

其次,利用人臉識別和數字證書認證方式確認出借人身份,並將投票人的身份標識記載上區塊鏈,既可防止投票過程中存在他人偽冒的情況,又避免了將投票人的全部敏感信息上鍊,在保護用戶隱私的同時,確保了投票結果的公信力。

隨後,相關用戶就可以在小程序中徵集並投票產生監委會、再投票選出兌付方案。

投票系統技術負責人常濤向記者表示,區塊鏈解決信任問題,信任投票沒有作假。在這個過程中,技術團隊在通用的司法存證仲裁鏈基礎上,搭建了投票人身份標識鏈,將兩個鏈跨鏈打通。

通過將所有投票記錄和結果的數據摘要在鏈上進行記錄,同樣在保障用戶隱私情況下,使得每筆投票結果準確被記錄且無法被篡改;同時,每筆存證均有權威仲裁機構參與鏈上司法存證,從法律角度確保了投票結果的證據保存,最終保障了全過程投票數據的司法有效和真實可信。

最後,投票系統還搭建了獨立的投票驗證服務,來驗証投票系統的數據和區塊鏈上存證的數據,是否一致。 “投票數據的摘要在鏈上,明文保存在投票系統中,將兩部分進行比對,鏈上數據不能篡改,如果明文篡改了就會被識別出來。”常濤說道。

一方面,FISCO BCOS區塊鏈本身就有技術積澱,技術組件也相對成熟,因此搭建新鏈在技術上並非難事,關鍵在於找到合適的落地場景。

另一方面,金融監管中存在不小的需求,從政策面看,已發布的175號文就是《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》;深圳市互金協會發布的《深圳市網絡借貸信息中介機構良性退出指引》要求重大決策事項在網上投票表決。

而整個流程涉及身份驗證、債權確認、公告送達等金融級安全要求和技術,普通投票平台無法支持,就需要區塊鍊等新技術的支撐。

“我們正大力應用金融科技的一些手段,包括大數據、雲計算、區塊鏈、人工智能,將他們運用到金融監管領域。”在接受記者採訪時,深圳市地方金融監督管理局局長何杰表示,這個平台引入了區塊鏈、人臉識別等技術,數據導入之後就不可能再篡改,還有機器人自動催投技術,提高了資金的清償率和返還效率。

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拓展行業應用

據悉,這一投票系統除了深圳、廣州之外,在國內其他地市相關金融機構也將陸續使用。

同時,基於區塊鏈的投票系統還在橫向拓展中。陳盈盈表示:“我們也在和福田區金融工作局探討合作,此外,私募基金投票領域也有投票需求,這是為了應對風險,安全退出,目前已經有6家機構在試點。”

常濤則舉例道,投票的應用,除了清退,還可以用於社區業委會選舉、招投標等領域。 “比如在招投標領域,電子投標系統通過CA對投標內容進行加密,但無法隱匿投標者的身份,這樣就可能出現內部人洩露投標者身份,導致圍標等現象。但是用區塊鏈技術,可以很好的實現既驗証投標者資質,又能從系統層面隱匿投標者的身份。國外早已有投票方面的應用,例如加拿大證券交易所就採用區塊鏈技術進行股東的投票。”

除了投票系統外,微眾銀行還有諸多案例。比如,微眾銀行聯合合作行,基於BCOS早期版本推出了微粒貸機構間對賬平台;在智慧政務領域,微眾和澳門政府合作,利用區塊鏈技術助力澳門智慧城市建設。

這些案例背後是微眾銀行的提前佈局,FISCO BCOS區塊鏈開源底層平台由金融區塊鏈合作聯盟(深圳)(簡稱“金鍊盟”)開源工作組牽頭推出,微眾銀行作為開源工作組主要成員重點參與研發工作。 FISCO BCOS代碼已於2017年完全開源並持續迭代更新,目前其開源社區擁有上萬名社區成員,超過500家企業參與,成功落地超過60個生產環境應用案例。

但是,在拓展應用的過程中,技術並不是最大的挑戰,常濤就表示,“FISCO BCOS區塊鏈技術的TPS達到2萬。但是區塊鍊和AI等技術不太一樣,更多強調新型的組織模式。微眾銀行在倡導分佈式商業,建立一個新的組織方式協作。這不僅僅是一個技術問題,而是思維模式、商業設計的問題。”

在落地區塊鏈技術的過程中,一方面是要大眾普及區塊鏈觀念,另一方面是尋找真正的上層應用。

如今,大眾對於區塊鏈技術和應用的認識才剛起步。有業內人士指出:“現在大家對區塊鏈理解多樣,有部分用戶認為區塊鏈能解決所有問題,也有質疑派在詢問,到底區塊鏈能帶來什麼實質的好處。也有一些機構希望落地一些區塊鏈應用,但是他們自身並不明確,要用區塊鏈做什麼,真正挖掘出需求是很難的事情。”

而多位區塊鏈開發人士告訴21世紀經濟報導記者,現在區塊鏈也處於初級的應用階段,在Token外其他的應用還在普及當中。

常濤也談道:“現在還沒有到區塊鏈應用爆發的階段,現在的諸多嘗試希望讓大家理解區塊鏈的應用場景,從小範圍應用,然後再慢慢摸索到大規模。”