新年伊始，有不少人發現，自己個人徵信報告里的貸款逾期記錄減少了，有些甚至直接歸零。據了解，這一變化源於中國人民銀行近期出台的“一次性信用修復政策”。
在享受信用重建便利的同時，不少用戶也對政策細節格外關注，例如逾期時間如何認定，還款有什麼具體要求，信用修復後對辦理信貸業務是否仍有影響？這場關乎公眾信用權益的調整，有哪些需要留意的關鍵信息？
一次性信用修復政策正式實施
多名網友曬出徵信報告截圖
為支持信用受損但積極還款的個人高效便捷重塑信用，助力經濟持續回升向好，中國人民銀行近期發布通知——2020年到2025年期間，單筆不超1萬元的個人逾期信息，個人在2026年3月31日前還清的，將不予展示逾期信息。
隨着徵信修復新政進入實施階段，越來越多用戶通過實際操作驗證了政策實效。廣東有用戶在社交平台分享，自己的徵信報告已完成“更新”，此前顯示存在逾期記錄的賬戶數從2個變成為0。河南也有用戶查詢徵信後發帖，直言“第一批徵信更新的人里有我”。
網友曬出的徵信報告截圖
據了解，此次出台的一次性信用修復政策並非適用於所有逾期信貸情況，修復需具體滿足以下4個方面的條件。
- 適用對象限定於個人在央行徵信系統中展示的信貸逾期信息；
- 適用時間區間要求逾期信息產生於2020年1月1日至2025年12月31日期間，2026年新產生的逾期信息不包括在內；
- 適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元；
- 適用前提是個人在2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務。
此前，北京銀行行長戴煒進行了舉例說明：以每月10日還款1000元的等額本息貸款為例，若截至2025年12月31日，尚有2000元的逾期欠款，則借款人需要在2026年的1月10日前同時結清往期的欠款2000元，以及當月的應還款1000元，合計3000元。
然而，實踐中還要具體考慮借款利息、逾期罰息等其他費用因素，最終確定應該償還的金額。
不良記錄不展示並非刪除
積極還款是徵信修復的前提
在政策實施後，個人信用報告中的還款狀態將由逾期標識調整為正常標識。
- 個人於2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務的金融信用信息基礎數據庫，自2026年1月1日起不予展示相關逾期信息；
- 個人於2025年12月1日至2026年3月31日（含）之間足額償還逾期債務的，金融信用信息基礎數據庫，於次月月底前不予展示相關逾期信息。
對外經濟貿易大學國際經貿學院副教授袁宇菲解釋，徵信不良記錄不予展示，並不是打破剛性框架，修復的前提是要積極完成還款義務。
“這個政策對現在信用管理體系的原則沒有任何更改，信用記錄只是不可見了，不是消失了，它的底層數據還是存在的。對那些大額拖欠貸款的人，不改變現有管理方法。”
此外，一次性信用修復政策實行免申即享，個人無需申請和操作，符合條件的由系統自動處理且不收取任何費用，不需要第三方代理，謹防上當受騙。作為一次性信用修復政策的配套福利，人民銀行還增加了個人信用報告免費查詢的機會，讓大家能夠及時核對逾期記錄，確認修復進度。
一次性信用修復政策堅持“一定期限、一定金額、一定條件”三大原則，在北京師範大學教授、經濟學專家萬喆看來，政策是合理適度的，既體現金融應有的溫度，又堵上信用修復可能產生的漏洞。
“能動態精準反映金融的狀況，強化寬嚴相濟原則，也能平衡金融風險防控和社會公平。通過自動識別加處理的技術手段，維護了徵信市場的秩序，幫助信用受損個人重塑信用，恢復融資能力，可以更好地促進消費和投資，助力經濟持續回升向好。”萬喆解釋。
一次性信用修復≠徵信洗白
徵信修復新政有何影響？
過去，一旦產生不良信用記錄，居民個人可能會在貸款、求職、租房、出行等多個方面受到限制，並且這種影響會持續數年。
行業專家董希淼認為，政策實施將有助於打破“一朝失信，終生受限”的困境。“政策明確傳遞出一個信號：在一定期限內，積極履行義務、糾正錯誤，信用可以修復。這將激勵個人主動償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，而不是‘破罐子破摔’。良好的信用是公民享受金融服務的基礎，修複信用意味着恢復個人的金融‘通行證’，有助於其改善生活、實現個人發展。”
董希淼表示，徵信修復新政不僅能讓個人受益，對金融機構而言也有積極意義。“幫助借款人修複信用，本質上是鼓勵他們歸還逾期債務，這或將有助於銀行收回逾期貸款，改善資產質量，還將進一步促進普惠金融發展。金融機構將那些已經修複信用的前失信人重新納入服務範圍，有助於擴大有成長潛力的客戶群體。”
對外經濟貿易大學國際經貿學院副教授袁宇菲在採訪中提到，如果要從銀行獲取貸款，不管是小額貸款、房屋貸款、車輛貸款還是緊急貸款，銀行都會參考個人信用記錄。如果個人信用記錄不好，輕則利率上浮，借款成本更高，重則無法再獲得貸款。
董希淼提醒，需要強調的是，央行此次推出的一次性信用修復政策，不是“徵信洗白”。“政策的核心目標是教育和救濟那些非惡意失信的群體（如重大疾病、疏忽大意等原因導致逾期），而非包庇和縱容‘老賴’。因此，此次信用修復設置較為嚴格的限定條件是十分必要的。”
來源：央視新聞 B57